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                    中國精算師協會幫你讀懂2020年版重疾表 為消費者提供更適合自身的產品


                      《職業經理人周刊》   獵頭班長v微博   微信:AirPnP   2020/5/11
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                    2019年年初以來,中國精算師協會在中國銀保監會指導下開展了中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(以下簡稱“重疾表”)修訂工作,現已形成《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)(征求意見稿)》(以下簡稱“2020年版重疾表”),并于近期向全行業征求意見。

                    5月7日,中國精算師協會就2020年版重疾表答記者問。

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                    據介紹,重疾表修訂的主要目標包括:一是成為有效防控風險的重要抓手。更加準確反映重疾發生率變化,提升產品定價、評估的科學性、合理性、充足性,從源頭上防范風險。二是成為促進行業發展的重要基礎。推動風險細分及產品創新,增強市場活力和效率,提升行業整體競爭力。三是成為增進消費者合法權益的重要手段。通過提升產品定價的精準度,為消費者提供更加適合自身需求的產品,滿足消費者日益增長的健康保障需要。四是成為交流合作的重要載體。將重疾表打造成中國保險業與業外、海外交流合作的名片,形成可直接對外輸出的技術和應用工具,推動研究成果共享,服務經濟社會發展。

                    此次征求意見面向所有人身險公司,主要為了評估2020年版重疾表科學性和合理性,以及對保險公司定價、業務價值等方面影響。

                    下一步,中國精算師協會將在中國銀保監會的指導下,根據行業反饋意見進一步完善2020年版重疾表,做好2020年版重疾表的評審、發布和實施等相關工作,并研究完善重疾表動態修訂的工作機制。此外,據了解中國銀保監會就如何規范使用2020年版重疾表起草了相關文件,目前正在向行業征求意見。

                    重疾表四大修訂亮點

                    據了解,在這一過程中,中國精算師協會在中國銀保監會的組織和指導下,四次組織全行業補充數據信息,梳理疾病保險產品約2900款,摘錄疾病160種,收集承保數據3.7億條、理賠數據587萬條。同時,針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題,組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進行人工補錄。基礎數據規模之大、質量之高世界領先,為經驗發生率準確計算提供了保證。

                    由于此次重疾表修訂所用基礎數據規模和質量都遠超以往,相關經驗發生率穩定性顯著提高,為風險邊際的進一步優化提供了保障。通過科學分析和趨勢判斷,2020年版重疾表對包含波動性調整因子、未來趨勢調整因子在內的風險邊際進行了科學、合理調整。

                    針對定義變化、粗發生率計算、波動性調整、經驗趨勢調整和修勻、高年齡段外推等關鍵技術環節,通過定性與定量相結合、以定量分析為主的方式,科學、準確確定對發生率的影響。如針對趨勢惡化因子的分析,首次通過創建多風險因素模型,對主要病種惡化因子以定量評估的方式進行計算,并充分考慮了不同時期趨勢因子強弱不同的情況。

                    此外,組織運用人工智能方面的新技術,以及機器學習模型、自然語言處理和正則表達式等多種方法,開發了理賠文本自動清洗工具,實現了對賠案出險原因進行多層次精細分類與精準識別。共對500余萬賠案的理賠文本進行分類,完成了105種重疾、55種輕癥、26種癌癥部位、80種死亡原因的理賠細分,并形成了可直接對行業外輸出的技術和應用工具。

                    重疾表修訂主要成果搶先看

                    重疾表修訂的成果包括:編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區多病種重疾表,助力國家粵港澳大灣區戰略發展需要。

                    編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經驗發生率參考表,進一步滿足老年人健康保障需求。

                    編制了全國范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數據更新的2007年版重疾表,進一步深化健康保險供給側改革。四是形成了數據收集、校驗、理賠病理等重疾數據信息標準,進一步夯實行業數據基礎。形成了《2020年版中國人身保險業重大疾病經驗發生率表編制報告》,為國家醫療衛生研究和國民健康教育提供更好服務。

                    產品定價更加科學合理

                    消費者最為關注的是重疾表修訂對產品價格會產生哪些影響。

                    據介紹,重疾險產品的價格水平主要由市場供給和需求決定。具體而言,重疾險產品價格的影響因素是多方面的,包括利率、費用率、風險發生率等。本次重疾表修訂在曲線形態和發生率水平上較現行重疾表均發生了一定變化,特別是對風險邊際進行了科學優化,有利于促進重疾險產品的定價更加科學合理。

                    嚴重惡性腫瘤發生率下降,而輕度有所提高

                    新重疾定義中對甲狀腺癌定義的調整對惡性腫瘤發生率的影響,也是消費者關心的問題。

                    整體上看,2020年版重疾表發生率水平除了受到定義調整影響外,還與基礎粗率水平變化、波動性調整、修勻外推和未來趨勢調整等多個環節有關。

                    目前正在向行業征求意見的新重疾定義調整的主要變化之一是對惡性腫瘤區分成輕度、重度兩類,將原屬于惡性腫瘤TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌劃歸為輕度惡性腫瘤,這一變化會使得嚴重惡性腫瘤的發生率下降,而輕度惡性腫瘤的發生率有所提高,同時,我們也發現近年來惡性腫瘤發生率本身呈現一定的自然經驗惡化趨勢。從經驗分析結果來看,嚴重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發生率降低,而高年齡段的發生率有所提高。

                    附:

                    中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)(征求意見稿)

                    2020年版重疾表命名為《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》,英文名稱為“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table(2020)”,簡稱“CI(2020)表”。包括,分病種合計經驗發生率表4張(6 病種、25病種、28病種),粵港澳大灣區產品專屬經驗發生率表2張(6病種、28病種),單病種經驗發生率表1張(嚴重惡性腫瘤),分病種因重疾導致死亡比例表2張(K1、K2):

                    1。 6病種(2007版定義)經驗發生率表,簡稱CI1(2020);

                    2。 25病種(2007版定義)經驗發生率表,簡稱CI2(2020);

                    3。 6重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表,簡稱CI3(2020);

                    4。 28重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表,簡稱CI4(2020);

                    5。 6重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表(大灣區產品專屬),簡稱CI5(2020);

                    6。 28重度疾病病種(2020版定義)經驗發生率表(大灣區產品專屬),簡稱CI6(2020);

                    7。 嚴重惡性腫瘤(2020版定義)經驗發生率表,簡稱CI7(2020);

                    8。 因重疾死亡比例表,簡稱K(2020),包含K1和K2。

                    6病種(2007版定義)是指根據中國保險行業協會2007年頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》所規定的第1-6種重大疾病,即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。25病種(2007版定義)指該規范下的全部25種重大疾病。

                    6重度疾病病種(2020版定義)是指根據中國保險行業協會2020年發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》所規定的第1-6種重度疾病,即嚴重惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和嚴重慢性腎臟病。28重度疾病病種(2020版定義)指該規范下的全部28種重度疾病。

                    本表中粵港澳大灣區特指粵港澳大灣區中的廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個珠三角城市覆蓋的區域。

                    (來源:21世紀經濟報道)


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